Могут ли отказать в ипотеке после оценки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли отказать в ипотеке после оценки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Этo нe cлyчaйный зaгoлoвoк, a цитaтa oднoгo из нaшиx клиeнтoв-пoкyпaтeлeй. Нa caмoм дeлe, тaкиx клиeнтoв дoвoльнo мнoгo: cэкoнoмить xoтят пpaктичecки вce. Люди cчитaют, чтo зa oцeнкy cвoeй coбcтвeннocти пpoдaвeц oтвeчaeт личнo — в кoнцe кoнцoв, этo eгo квapтиpa.

Какие документы потребуются для оценки?

Обратите внимание, что большая часть из списка документов принадлежит владельцу покупаемой квартиры. Поэтому заказывайте оценку и начинайте собирать пакет документов, когда уже точно приняли решение о покупке именно этого жилья.

В перечень документов, необходимых для оценки, входят:

• Документы, подтверждающие право на продажу этой квартиры. Например, свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор дарения или бумага о вступлении в наследство. Если речь идет о покупке только части недвижимости – например, комнаты, — то подойдет договор долевого владения.
• Нужна копия кадастрового паспорта. Этот документ можно получить в БТИ. Выдадут бумагу только собственнику.
• Владелец квартиры также должен предоставить вам планы БТИ – это документ с полным описанием квартиры. В нем начертан план жилья с точными размерами. Указываются площадь общая и площади отдельных помещений. Обратите внимание, что в плане БТИ должны быть прописаны площади всех помещений, включая ванную комнату и коридор.
• Копия вашего паспорта и контактные данные, например, номер телефона;

Если в квартире была выполнена перепланировка, то на плане это должно быть отображено. Обычно это выглядит так – на одном листе старая планировка, на втором – новая, узаконенная. Или обе планировки печатают на одном листе.

Изменение планировка сделано без разрешения? Для оформления закладной банку предоставляется отчет с информацией о неузаконенной перепланировке и банк откажет в выдаче ссуды. Собственнику придется переделывать квартиру обратно или получать разрешения.

Обратите внимание на две тонкости:

• Дом построен раньше, чем в 1960 году? Нужно получить справку об отсутствии деревянных перекрытий. Проблема в том, что эти перекрытия имеют высокий класс пожарной опасности и страховые компании не выдают договора страхования на такие объекты. Соответственно, ипотеку взять не получится.
• Может потребоваться справка о том, что что дом не будет снесен – объекта нет в плане на снос местной администрации.

Что влияет на оценку недвижимости?

Кроме перечисленных в разделе о методах оценки факторах, на итоговую стоимость влияет еще несколько параметров, которые учитывает грамотный эксперт:

• Во внимание берется престижность района и экологическое состояние – если квартира рядом с промышленной зоной, то стоимость будет ниже.
• Если же рядом с квартирой много школ, детсадов, поликлиник и других важных социальных объектов, стоимость повысится.
• Важно не только состояние отделки квартиры, но и состояние подъезда и общих перегородок. Грубо говоря, квартира с евроремонтом в разваливающемся доме не будет оценена дорого.
• Берется в расчет и наличие двора – обустроенная для отдыха территория ценится выше, чем «пятачок» на десять машин.

Напомним, сама квартиры оценивается по:

• Площади;
• Количеству комнат;
• Общему состоянию – отделка, перекрытия, планировка;
• Наличие или отсутствие дефектов в ремонте;
• Этаж – первый или последний дешевле.

Сколько будет стоить оценка?

Стоимость оценки в Москве в среднем варьируется от 3,5 до 6 тысяч рублей. В регионах можно найти оценщика за 1,5-3 тысячи рублей. Лучше всего заказывать оценку заранее – срочная работа эксперта ценится дороже.

Обратите внимание – выбирать оценщика нужно не только по самой низкой цене. Смотрите на репутацию организации и ее подход к работе с клиентами. Да, можно найти частника, который сделает все быстро и очень дешево. Но в банке такой отчет могут не принять из-за нарушений по оформлению или самому процессу оценки.

Что обязательно должно быть у оценщика?

• Профильное образование.
• Членство в СРО.
• Застрахованная ответственность.
• Стаж работы хотя бы от 2-х лет.

Как происходит оценка квартиры для банка?

Существует несколько методов оценки недвижимости для ипотечного займа. Основной – сравнительный. Это объективный метод, который учитывает закрытые сделки на рынке жилья и дает максимально точную рыночную сумму за объект.

Рассказать о всех тонкостях оценки в одной статье невозможно. Есть масса специальных коэффициентов, которыми оперирует Эксперт во время исследования. Учитывается не только состояние квартиры и ее характеристики, но и масса тонкостей.

Например, удаленность об основных объектов городской инфраструктуры, наличие парковок, благоустроенность двора и прочее.

Есть и другие методы. Например, затратный. Здесь речь идет о том, сколько денег необходимо на постройку аналогичного объекта. Подходит скорее для анализа дома, чем квартиры.

Еще один метод – выяснение, какой доход владелец получит за использование для сдачи в аренду. Он так и называется – доходный метод. Используется крайне редко.

Обратите внимание – оценка делается не только по документам или плану БТИ. Эксперт-оценщик делает фотографии помещения – их вы получите в отчете.

Привести к тому, чтобы банк отказал в ипотеке после одобрения, могут самые разнообразные факторы. И порой данной ситуацией сталкиваются даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, чтобы вам не отказали в ипотеке после одобрения, можно отметить:

• трудоспособный возраст – от 21 до 75 лет;
• трудовой стаж от полугода;
• общий рабочий стаж от года.

При удовлетворении этих условий вы можете смело рассмотреть ряд программ кредитования.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Безусловно, да. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если к моменту обращения она была улучшена. Для ее исправления обычно берут небольшой кредит и своевременно его погашают.

Но не стоит выплачивать долг досрочно. Такие манипуляции банк может расценить, как умышленную накрутку рейтинга. Это также поспособствует отказу в выдаче ипотечного займа.

Вторым по распространенности аспектом для отказа могут выступить допущенные ошибки в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности самого заемщика или сотрудника банка при заполнении анкеты.

Важно! Опечатка в документе приравнивается к предоставлению ложной информации, что приводит к отказу в выдаче ипотечного займа.

Требования к документам на ипотеку онлайн

Нередко заемщики предоставляют в банк справки о доходах в свободной форме, указывая более высокую заработную плату. Но сотрудники банка могут позвонить вашему работодателю и проверить уровень заработка. Меньше всего шансов взять ипотеку у лиц, получающих зарплату «в конвертах».

Если Сбербанк отказал в ипотеке после одобрения, то вполне вероятно, этому поспособствовал один из вышеперечисленных факторов. Причиной отказа в ипотечном кредитовании могут также послужить:

• неуверенное поведение обращающегося, который не может дать сразу достоверной информации о получаемых доходах или месте осуществления трудовой деятельности;
• наличие судимости;
• выявление долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам;
• неблагонадежность работодателя — организацию также проверяют на предмет судебных разбирательств;
• предоставление поддельной документации;
• попытка завысить стоимость жилья;
• подача заявки на потребительский кредит для первоначального взноса;
• отсутствие одобренного жилья, если выбранная заемщиком квартира не соответствует требованиям кредитно-финансового учреждения;
• наличие непогашенных потребительских кредитов;
• смена кредитной программы.

Зачем нужна оценка квартиры

Есть несколько случаев, когда имеет смысл оценить стоимость собственного или приобретаемого жилья. Если человек собирается продать квартиру, но не ориентируется в рынке, то профессиональное заключение эксперта поможет ему сориентироваться и не прогадать со сделкой.

Этот документ можно также использовать в качестве своеобразного «рекламного буклета» для покупателей, чтобы обосновать стоимость объекта продажи. В этом случае за услугу оценки квартиры платит продавец. Заказывать или нет данную экспертизу — решение добровольное. По закону, при регистрации сделок купли-продажи недвижимости без кредитных средств, оценки квартиры не требуется.

Если, предполагается приобретение квартиры в ипотеку, то оценка является необходимым документом для получения ссуды. Регламентируется это ФЗ РФ «Об ипотеке».

Экспертиза нужна, в первую очередь, банку, ведь он принимает решение о том, какую именно сумму выдать заемщику. Помимо изучения личных документов клиента и его благонадежности, необходимо также понимать и реальную потребность этого клиента в деньгах.

С другой стороны, получая отчет об оценке недвижимости, дома или квартиры, банк имеет дополнительные гарантии, что, если вдруг в будущем возникнут проблемы с возвращением ссуды, квартиру можно будет реализовать на открытом рынке за приемлемые деньги, даже с дисконтом.

У каждой финансовой организации собственные стандарты работы, но общая тенденция такова, что банки отталкиваются от нижней границы оценочной стоимости квартиры, вычитают из нее сумму обязательного первоначального взноса и таким образом формируют тело кредита.

Но надо понимать, что если у заемщика нет достаточного уровня подтвержденного дохода, то сумму кредита банк снизит все равно. Заемщику в этом случае придется либо искать дополнительные средства, чтобы увеличить первоначальный взнос, либо подбирать себе другой объект недвижимости.

Кто проводит оценку квартиры для ипотеки?

Оценку квартиры для ипотеки проводят оценщики. Вы можете посмотреть список агентств, аккредитованных банком, где вы берете ипотеку, на официальном сайте банка. Либо вам подскажет данную информацию риелтор, если вы покупаете квартиру и оформляете все через агентство недвижимости.

Напомним, что оценка квартиры для ипотеки – дело официальное, «дядя с улицы» проводить ее не может. Деятельность оценщиков регулируется ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ», который четко определяет основные требования к оценщику. Это может быть компания или индивидуальный предприниматель. В любом случае, у лица, которое будет проводить оценку, должно быть:

• профильное образование,
• членство в СРО,
• застрахованная ответственность.

Как выглядит оценочный альбом?

Оценочный отчет – это официальный документ, который должен быть выполнен в соответствии с нормативными требованиями законов и гостов. Проверьте, содержит ли он следующие данные:

• Информация о компании, которая проводила экспертизу. Контактные данные компании.
• Информация о заказчике оценки – то есть о вас.
• Полная характеристика на квартиру, которую вы планируете купить. Проверьте адрес, данные о площади, планировке и прочее.
• Анализ рынка недвижимости по вашему объекту – численные показатели.
• Сумму ликвидной стоимости и рыночной стоимости квартиры для покупки.
• Приложения – фотографии, копии дипломов оценщика и прочее.

Как повлиять на результат оценки

Ипотечный кредит выдается из расчета рыночной стоимости объекта. Если собственники квартиры оценивают ее дороже, чем оценочная компания, банк всё равно ориентируется на отчет и уменьшает сумму кредита. Поэтому стоимость покупаемой квартиры и рыночная стоимость, указанная оценщиком, не должны резко отличаться.

Если вам очень понравилась квартира, но она стоит дороже аналогов, поговорите с оценщиком. Если квартиру нужно оценить на определенную сумму, не бойтесь назвать ее. Оценщики войдут в ваше положение. Они могут поставить повышающий коэффициент на такие мелочи, как наличие стеклопакетов или хороший гарнитур на кухне, который якобы остается следующим хозяевам.

Если квартиру нужно оценить на определенную стоимость, не бойтесь поговорить с оценщиком и назвать ее

Для однокомнатной квартиры вилка в оценке достигает 600 000 рублей за счет повышающих коэффициентов.

Во многих квартирах сделана перепланировка. Если она несущественная и не затрагивает несущих конструкций, банк, скорее всего, ее пропустит. Оценщики указывают в отчетах характер перепланировки и то, сколько стоит узаконить ее официально. Банк сам решает, выдавать кредит под квартиру с перепланировкой или нет.

Есть еще несколько способов завысить оценку, но они незаконные, и писать о них мы, конечно, не будем. Вообще, мы не советуем какими-либо способами стараться ввести банк в заблуждение: помните, что у банков есть способ поставить отметку в вашей кредитной истории. И эту отметку увидят другие банки. Лучше не проводить никаких махинаций с оценкой: так честнее и безопаснее.

Что входит в оценку ипотечных кредитов и как они работают

Кредиторы могут проводить оценку имущества различными методами.

Инспектор обычно посещает недвижимость, которую вы заинтересованы в покупке, и готовит краткий отчет.

Однако в других случаях геодезист проведет оценку, используя онлайн-данные, такие как данные о недавних продажах, данные земельного кадастра и местные знания.

• Когда сюрвейер приходит для осмотра имущества, он может потратить 15-30 минут на обход имущества и проведение осмотра, проверку на наличие повреждений, которые могут повлиять на стоимость имущества, и предоставление предварительных комментариев кредитору.
• После завершения тура геодезист определит рыночную стоимость недвижимости. Они рассмотрят предыдущие продажи аналогичной недвижимости в регионе, а также собственный опыт работы на текущем рынке.
• Они также могут сказать вам, какова минимальная стоимость восстановления. Это стоимость восстановления собственности с нуля, что может быть важно при поиске страховки здания на протяжении всего процесса покупки дома.

Какова стоимость оценки ипотеки в Великобритании?

Сборы за оценку ипотеки различаются в зависимости от типа имущества.

Поскольку стоимость оценки ипотеки рассчитывается на основе стоимости оцениваемого дома, цена может значительно варьироваться. В большинстве случаев цена будет составлять от 150 до 1,500 фунтов стерлингов. На всякий случай попытайтесь заложить в бюджет более дорогую оценку. Тем не менее, ваш ипотечный брокер должен быть в состоянии предложить вам указание стоимости имущества или того, что ваш кредитор обычно взимает, и, следовательно, стоимость оценки.

Имейте в виду, что вы не можете выбрать своего оценщика ипотечного кредита, и плата иногда связана с другими расходами по ипотечному кредиту. Кредитор будет заниматься оценкой; у них есть своя команда. Вам не придется беспокоиться о его размещении, но вам придется заплатить за это.

Некоторые кредиторы, однако, предоставляют бесплатную оценку в рамках ипотечного соглашения, чтобы побудить их выбрать их. Если это то, что вас интересует, ваш ипотечный брокер может помочь вам найти это.

Как происходит оценка квартиры при ипотеке

Разберемся,что из себя представляет данный процесс. Для ипотеки оценка квартиры происходит в несколько этапов.

• На первом специалист проанализирует все схожие сделки, совершенные в недавнее время на рынке недвижимости. Он называется – сравнительный.

• На втором компания проверит перспективу увеличения рыночной цены имущества. Это – доходный этап.

• И на последнем оценщики подсчитают затраты на постройку аналогичного объекта недвижимости. Этот этап наиболее важен и именно он решает конечную стоимость квартиры, называется он – затратный этап.

При определении стоимости недвижимого объекта учитывают много факторов, но главные:

• Местоположение имущества. Сюда входит инфраструктура, дальность расположения от промзоны, транспортные развязки и так далее. Стоимость квартиры будет намного выше, если вблизи имеется остановка, школа, детский сад, аптека и магазин.

• Состояния дома и квартиры. В ходе проверки этого пункта оценщики проверят возраст дома, состояние подъезда, лифта и обеспечение здания.

• Состояние квартиры. Под этим пунктом подразумевается площадь, этаж, на котором расположено жилье, наличие балкона или лоджии и так далее.

Также стоит отметить что капремонт квартиры, может сильно поднять рыночную цену жилья, впрочем, на ликвидности это не отразится.

Получение результата об установление рыночной стоимости жилого помещения основывается на сборе информации об объекте. Для этого существуют несколько этапов:

1. В первую очередь оценщик должен осмотреть состояние квартиры, а также дома в целом, посетить район местонахождения.
2. На основе полученных данных происходит сравнение с другими подобными объектами на рынке недвижимости.
3. Формируется отчет, где указываются следующие сведения:

• об оценочной организации, проводившей мероприятия;
• о заказчике;
• об объекте оценки (жилом помещении);
• сравнительные данные по рынку недвижимости;
• об оценке рыночной стоимости квартиры на основе проведенного анализа;
• дата проведения оценки.

В отчете присутствуют также фотографии, подтверждающие состояние жилого помещения.

Преимущества и недостатки оценки стоимости квартиры

Ипотечная оценка имеет свои плюсы и минусы.

Положительные стороны:

Для банка она дает возможность определить сумму к одобрению, исходя из рыночного показателя подобных объектов. При проблемах с выполнением условий кредитного договора станет доказательством в суде о взыскании имущества в пользу банка.

Для заемщика это возможность получения кредита, необходимого для покупки собственной квартиры.

Недостатки:

Оценка жилья по отчету может оказаться ниже той цены, что запросил продавец. И повлиять на нее невозможно, поскольку оценщик является независимым экспертом, не имеющим возможности действовать в интересах чье-либо стороны.

Стоимость оценки может достигать 4-5 тысяч рублей. При ускоренном варианте она становится еще дороже.

Отчет действителен в течение 6 месяцев от даты оформления.

Необходимость покупателя

На российском рынке недвижимости принято, что услуги экспертной компании погашает со своего кармана покупатель, то есть лицо, которое в этом заинтересовано. В данном случае это заемщик, желающий взять ссуду, а вот продавцу можно прийти на сделку и без этого документа. На деле собственнику квартиры неинтересно, откуда поступит финансирование.

Допустим, в Америке подобные затраты ложатся на плечи владельца имущества, который заинтересован реализовать недвижимость по максимальной цене. При этом он еще получает от этого прибыль, так что эти факторы определяют, кто платит.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В России покупателю-заёмщику придется нести расходы в следующих случаях:

• При подаче заявки на ипотечный заем.
• При получении наличных при залоге собственной квартиры.

Расходы на эксперта при обращении в банк считаются сопутствующими затратами, которые обязательно будут озвучены менеджером отделения. Если практикуется наглядная распечатка приблизительных платежей и сборов в процессе оформления кредита, то эти данные будут уже включены при подсчете эффективной (реальной) процентной ставки.

Похожие записи:

• Налог на огород в России в 2024 году: будет ли, суть
• Как выбрать дистанцию между машинами и есть ли штрафы за ее несоблюдение
• Новое в законах и налогах: что изменится с 2023 года