Банкротство физических лиц при ипотеке в Санкт-Петербурге

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц при ипотеке в Санкт-Петербурге». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

• подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
• информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
• сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
• сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
• список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
• список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
• другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

Даже единственное жильё могут забрать за долги. Объясняем, в каких случаях

Закон гласит: нельзя забирать у должника его единственное жильё, в котором он проживает вместе со своими родственниками. Нужно гарантировать должнику и его семье условия, «необходимые для их нормального существования».

Но проблема в том, как закон трактуют судьи. Какой объём жилья нужно оставить должнику, чтобы он «нормально существовал»? А если должник по факту не проживает в своей квартире, а сдаёт её в аренду? А если у должника много квартир, то какую ему позволят оставить?

Если жилых метров много, судья оставит должнику самое дешёвое жильё.

Часто банкроты пытаются спасти кровно нажитые метры, быстро избавившись от жилья. Стратегия распространённая. К примеру, богатый гражданин имеет в собственности квартиры и дома. Он знает, что скоро придут всё отбирать, и в спешке раздаривает имущество детям или распродаёт его друзьям и партнёрам.

Есть три варианта развития событий:

• Всю недвижимость вернут назад, если она продана неграмотно;
• Вместо недвижимости с покупателей возьмут деньги (опять же когда продано всё было неграмотно);
• Оспорить ничего не удастся: ни денег, ни квартир не вернуть. Последний случай — редкость.

Один челябинский бизнесмен решил пойти по первому сценарию. Он продал шесть квартир и элитный коттедж. Затем суд отменил все сделки и вернул в собственность бизнесмена одну из квартир и коттедж в Барвихе.

Тогда предприниматель потребовал оставить ему элитный коттедж в Барвихе как «единственное жильё». Но судьи решили, что «жить нужно скромнее», и отказались идти навстречу. В итоге дом продали с торгов.

Роскошная квартира — плохой вариант единственного жилья. Её часть могут кому-то продать либо обменять на вариант попроще

Сам по себе факт владения одной квартирой ещё не гарантия того, что у должника её не заберут. Тут есть два варианта.

Первый, самый простой: суд оценивает квартиру по стандартным критериям:

• какая у неё площадь;
• какой норматив площади на одного человека (или «жилищная норма учёта» по месту нахождения жилья).

С площадью квартиры всё понятно. Но с нормативами на одного человека сложнее: каждый город / посёлок устанавливает свои правила. Например, в Москве учётная норма жилья на человека составляет 10 кв. м, а в Санкт-Петербурге — 9 кв. м.

Так что, если у должника есть квартира 130 кв. м в Москве, где живут всего два человека, есть все шансы лишиться части квартиры. Взыскание обратят на долю, которая превышает минимально необходимую для «нормальной жизни».

Второй вариант зависит от находчивости кредиторов.

Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?

При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.

• Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
• Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
• Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
• В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.

Условия для признания банкротом

Банкротство физических лиц при ипотеке происходит на тех же условиях, что и в других ситуациях. Если у человека больше нет возможности обслуживать кредит, он может обратиться с заявлением в суд о признании своей финансовой несостоятельности. Но нужно помнить, что при наличии сопутствующих кредитов, финансовая несостоятельность будет признана и по ним. Объявить дефолт только лишь по ипотечному займу в таком случае нельзя.

Чтобы запустить процесс, потребуется соблюдение нескольких формальностей:

• должник на протяжении последних пяти лет не участвовал в подобной процедуре;

• суммарная задолженность по кредитным платежам превышает 500 тыс. рублей, либо размер долга выше стоимости его активов;

• в собственности должника имеется имущество общей стоимостью менее 500 тыс. рублей;

• у человека имеются веские основания для того, чтобы не выплачивать ипотечный займ.

Банкротство с ипотекой бесплатно

Начинаем работу с опроса должника/кредитора и со сбора документов, которые необходимы чтобы подготовить документы на банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. В этом случае по специальной федеральной программе ваше банкротство будет проходить с большой скидкой. Вам будет необходимо внести 25 000 рублей на депозит арбитражного суда и оплатить пошлину 300 рублей за подачу заявления.

Нам важно чтобы у клиентов-должников было правильное понимание всех действий, процедур, этапов, поскольку главное для нас взаимопонимание и доверие на протяжении всей процедуры банкротства.

На консультации и при заключении договора юристы компании дадут самые полные инструкции по банкротству физических лиц. Такая пошаговая инструкция, состоящая из ряда консультаций опытных юристов, позволит вам четко понимать весь ход работы и этапы банкротства.

Я тут живу, значит, мое

К сожалению, практика показывает одну грустную закономерность: большинство потенциальных банкротов принимают ипотечную квартиру за единственное жилье, хотя это далеко не так. Если долго не платить по жилищной ссуде, банк подаст в суд и в принудительном порядке выселит человека, не выполняющего свои обязательства, на улицу. В этом случае принцип «нельзя лишить единственного жилья» не работает.

Ипотечное жилье до полного погашения кредита является собственностью банка

При этом по ипотечным кредитам россияне платят намного охотнее, чем по всем остальным. Процент просрочки, по данным НБКИ на 1 октября едва доходит до 1,7%. То есть, не обслуживают свои жилищные кредиты всего 1-2 человека из ста, прекрасно понимая, что, если перестать платить, с квартирой придется попрощаться.

Ограничения в правах во время банкротства

Здесь возникают трудности в следующем:

• на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
• физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
• запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
• банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
• запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

• в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
• в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
• ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?

Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:

• Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
• Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
• Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.

Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.

Созаемщики и ипотечное банкротство

Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

• Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
• Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
• По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

Спишем ваши долги по ипотеке

Согласно Законодательству, гражданин имеет право приостановить продажу единственного жилья, купленного им в ипотеку. При этом сам должник и его семья имеют право проживать в ипотечном доме или квартире. При этом кредитор не имеет прав начислять на долг дополнительные проценты и пени. Кроме того, коммунальные платежи начисляться не будут.

По прошествии двух лет с момента признания должника банкротом, он получает право продать свое жилье по рыночной стоимости. Это положение не отменяет даже тот факт, что квартира или дом были выставлены на торги в соответствии с судебным решением. Должник также имеет право выкупить свой долг у кредитора. При этом стоимость задолженности оценивается на 50-70% ниже рыночной. Таким образом доход от продажи жилья может составить до 40%.

Чтобы свести к минимуму ваши риски при проведении процедуры банкротства в Новосибирске при наличии ипотеки, мы разработали эффективный алгоритм.

Что будет с имуществом должника при банкротстве

В ходе рассмотрения банкротного дела суд произведет учет всего существующего имущества должника. В список входят:

Похожие записи:

• Больничные для сотрудников по договорам ГПХ с 2023 года
• Прописаться на даче: как перевести садовый дом в жилой и сэкономить
• Как работать с корпоративными и личными картами