Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщик по ипотеке может одновременно иметь обязательства по потребительским кредитам, по автокредиту, по кредитным картам, по займам в МФО. Договоры могут быть заключены с одним или сразу с несколькими банками. Это может повлиять на процесс взыскания, особенно если просрочка возникла не по всем кредитным договорам.
Не избавляйтесь от квартир, поддавшись панике
Любую сделку суд может отменить, особенно банкротство если не за горами
Есть две группы ситуаций.
Первая: гражданин в преддверии банкротства спешит продать / подарить всё имущество, включая единственную квартиру.
Но когда суды успешно отменят все сделки, квартиру уже не признают единственным жильём. Логика проста: раз должник избавился от квартиры, значит, ему точно было где жить. Вот пусть там и живёт.
Вторая группа ситуаций: гражданин или его супруга распродаёт всё, кроме единственной квартиры. Тем самым он оставляет за собой как бы единственное жильё в надежде, что его не заберут.
Как избежать проблем с банком
Чтобы избежать непосильных штрафов и не потерять имущество, старайтесь вовремя исполнять обязательства по кредиту. И если уж так случилось, что просрочки платежей не избежать, сразу обращайтесь в банк и просите помощи. Скрываться от кредитодателя не выход. Такой способ решения проблемы лишь приводит к накоплению долгов. Банки неохотно идут на судебные споры, так как процесс ареста, изъятия и перепродажи квартиры отнимает много времени и средств. Кроме того, стоимость недвижимости, выставленной банком на продажу, на 30–50 % ниже первоначальной — зачастую это невыгодно ни должнику, ни банку. Поэтому, если Вы оказались в сложной финансовой ситуации, лучше не доводить дело до суда. Попытайтесь договориться с банком. Возможно, он предложит альтернативные варианты погашения долга:
- отсрочку или кредитные каникулы — за это время поправить свое финансовое положение;
- продление срока кредита — при этом сократятся ежемесячные выплаты;
- объединение нескольких кредитов в один с более выгодной процентной ставкой;
- реструктуризацию долга.
Если Вы намерены в будущем погасить сумму долга и обоснуете план погашения Вашей задолженности, вероятно, банк пойдет Вам навстречу.
Если ипотечная квартира подпадает под арест третьих лиц
К примеру, заемщик ипотеки берет другой кредит (например, потребительский) под залог квартиры и не выполняет платежей в пользу нового кредитора. Последний обращается в суд, принимающий такую недвижимость для обеспечения требований нового кредитора – выносится запрет передачи прав собственности.
Но, поскольку квартира и так находится в залоге, ипотечный банк имеет приоритетное право на нее, как на объект обеспечения ипотечного договора. Кредитор ипотеки обращается в арбитражным судом и оспаривает вынесенное по обращению третьего лица постановление об аресте квартиры в соответствии с законом за №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Т.е. интересы третьих лиц в отношении ипотечного жилья судом с большой вероятностью учтены не будут.
Законодательный аспект
Раздел имущества супругов регламентируется в первую очередь Семейным кодексом РФ. Процессуальные нормы, связанные с судопроизводством, отражены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.
Разделить имущество супруги могут как во время брака, так и после его расторжения. При этом разделение имущества не обязательно проводить в суде. Супруги могут решить между собой, у кого останется то или иное имущество либо в каких долях поделить нажитое в браке, и заключить нотариальное соглашение о разделе имущества. В соглашении о разделе имущества супруги закрепляют достигнутые договоренности. Если между мужем и женой нет согласия в вопросе раздела имущества, то раздел имущества производится в суде. Суд решит, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать.
По действующему законодательству разделу подлежит то имущество, которое было нажито, приобретено супругами за счет общих доходов по возмездным сделкам во время брака. Такое имущество является общей собственностью супругов или, по-другому, – совместно нажитым. При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Об исключениях из этого правила написано чуть ниже. Общим имуществом может быть движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов.
Имущество, полученное во время брака по безвозмездным сделкам, – в дар, при приватизации, а также по наследству – признается собственностью того супруга, кому такое имущество передано.
По общему правилу все имущество делится поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 1\2 доли в праве собственности. При этом неделимое имущество может быть передано одному из супругов с условием выплаты второму супругу денежной компенсации.
Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например покупка квартиры.
Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?
Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:
- Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
- Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
- Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.
Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.
Имеют ли право приставы забрать дом за долги?
Для начала предлагаю разобраться и расскажу вам о законе в рамках которого работают судебные приставы. Но что бы мы друг друга понимали, все действия приставов направленные на работу с должником называются исполнительными (исполнительные действия), статья 64 «Закона об исполнительном производстве».
Приставы хоть и имеют не малые полномочия, все же их действия должны полностью соответствовать Федеральному закону «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ, а так же другим нормативным актам, но основа это закон и все действия должны быть в четком соответствии с данным законом. В этом же законе есть информация как обжаловать действия пристава, в прочем ниже я даю ссылки на полезные статьи.
Ситуация сложилась так, что с должниками официально работают судебные приставы и единственная инстанция которая законными способами взыскивает с должников долги, это Федеральная служба Судебных Приставов. Так же приставы в счет погашения долга имеют право описывать и изымать имущество должника, затем реализовывать его с торгов и далее вырученные средства передавать взыскателю в счет погашения долга.
Скажу сразу, если ваш дом или квартира оформлены в ипотеку и вы не вносите платежи по ипотеке, то в соответствии с законом на такие объекты может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Ведь когда вы оформляете ипотеку, объект недвижимости приобретаемый по договору подлежит оценке и передаче банку в залог, но если вы не исполняете условия договора ипотеки, а основным условием является своевременность вносимых платежей, то банк при просрочке оплаты, легко может обратить взыскание на предмет залога, а это может быть как дом, так и квартира и поделать здесь ничего не получится, в таком случае дом заберут. Банк просто подает в суд и требует обратить взыскание на предмет залога, получает необходимое решение суда, после чего суд выдает исполнительный лист и далее лист передается в приставам, а те уже в свою очередь занимаются изъятием залогового дома или квартиры, то есть фактически после решения суда, залоговое имущество переходит к залогодержателю. Это только одна ситуация.
Далее вопрос об изъятии дома за долги нужно рассматривать с двух разных углов. Да я не исключил в самом начале, что дом может быть изъят за долги, а может быть и не изъят, даже при наличии внушительного долга.
Наверняка все вы слышали, что есть статья закона, которая как раз защищает минимальные права должника и запрещает приставам изымать за долги определенное имущество.
Это статья 446 Гражданского Процессуального Кодекса. На основании части первой пункта 1 статьи 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее на праве собственности должнику недвижимое имущество в случае если жилое помещение (имеется в виду дом или квартира), является для гражданина должника и членов его семьи единственным пригодным для проживания жильем.
Так же на основании части второй пункта 1 статьи 446 ГПК РФ, так же не могут быть изъяты участки земли на которых расположен единственный пригодный для проживания должника и членов его семьи объект.
Это два самых важных абзаца статьи 446 ГПК РФ, которые должны вас успокоить или наоборот дать понимание ситуации. Хочу сразу сказать, что забрать за долги могут лишь имущество принадлежащее на праве собственности должнику, это может быть объект целиком или его доля, так же не редко выделяется доля должника в совместно нажитом имуществе, но только у объектов недвижимости которые не являются единственными пригодными для проживания.
Что делать, если банк забирает ипотечную квартиру
На основании действующего законодательства неправомерными признается следующая деятельность:
- коллекторы или судебные приставы не представляют документов о подтверждении своей должности;
- проявляют неуважение и грубость;
- осуществляют звонки в период с 22-00 до 6-00;
- выдают сведения о должнике третьим лицам;
- требуют уплаты задолженности деньгами сразу – коллекторы или судебные приставы могут только изымать предметы с последующей их продажей;
- используют методы вымогательства или шантажа;
- обращается на предприятие, где трудоустроен должник, с требованием наказать его;
- звонят с угрозами родственникам;
- в течение дня несколько раз звонят или шлют СМС-сообщения.
Кто и за что может арестовать имущество
- Какое имущество может подойти под взыскание
- Могут ли забрать единственное жилье
- Могут ли забрать другое жилье
- Могут ли забрать единственное жилье, если оно в ипотеке
- Как избежать проблем с банком
- Каким образом происходит взыскание
Если Вы оформили кредит, но через какое-то время перестали по нему платить, то уже через 3 месяца банк имеет право начать судебное взыскание и инициировать продажу имущества должника. Если дело по Вашему долгу передано в суд, арест может быть наложен на следующие виды имущества:
- жилье (частный дом, квартира, земля);
- движимое имущество;
- денежные акции и облигации;
- заработная плата (до 50 %);
- счета в банке.
Все перечисленное выше может быть выставлено на торги в судебном порядке.
К счастью, нет. Если, к примеру, квартира у Вас одна и больше Вам жить негде, то, согласно ст. 446 Гражданского процессуального Кодекса РФ, его нельзя отобрать за долги. Но важное условие — жилье не в залоге у банка или не в ипотеке (что тоже считается залогом недвижимости).
Если Вы владеете несколькими квартирами, то кредитор имеет право обратить на них взыскание на основании решения суда. Но все же в первую очередь взысканию подлежат денежные средства должника. Когда их недостаточно, судебный пристав-исполнитель накладывает арест на другое имущество, а уже в последнюю очередь — на жилье. У должника, в свою очередь, есть право указать то имущество, на которое следует обращать взыскание в первую очередь. Если сумма долга меньше 5 % от стоимости недвижимости или если просрочка по кредиту меньше 3 месяцев, можно не волноваться — в этом случае на жилье нельзя обратить взыскание. Вас не смогут выселить из квартиры из-за незначительной просрочки. Однако к взятым на себя кредитным обязательствам все же стоит относиться серьезно.
Не отдам! Как должнику сохранить единственное жилье по новым правилам
Хуже всего то, что должник может обратиться в вышестоящие инстанции с обжалованием решения, вынесенного судом, и результат может быть для него положительным. А это значит, будут новые судебные разбирательства.
- для этого организуется специальное мероприятие, в котором принимают участие и граждане, и организации;
- каждый из них предлагает определенную сумму денежных средств, которую готов отдать за квартиру;
- победителем становится тот, кто предложить самую высокую стоимость.
Торги проводятся в открытой форме на специализированной электронной площадке, т.е. участвовать в них может любой желающий. Победителем торгов становится участник, который смог предложить наибольшую цену за лот. Квартира выставляется на торги по стартовой цене, которая должны быть привязана к ее рыночной стоимости. Оценивают ее приставы и обычно такая цена является сильно заниженной.
Арестовать квартиру приставы могут при наличии задолженности по коммунальным услугам, просрочке по банковским кредитам, налогам и сборам, алиментам, при необходимости выплаты крупной компенсации в виде возмещения ущерба. Т.е. это могут быть долги перед ФНС, бывшей супругой, банком, микрофинансовой организацией, управляющей компанией и пр.
Таким образом, судебные приставы для исполнения решения суда могут производить у Вас опись имущества, т.к. Ваш супруг зарегистрирован в данной квартире, а регистрация по месту жительства — это место постоянного жительства, вне зависимости от наличия собственности на жилое помещение. А место жительства предполагает наличие в помещении личных вещей.
Хочу также обратить Ваше внимание на то, что взыскание по исполнительным документам также не может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.
Главной причиной наложения ареста счета для ипотеки является начало исполнительного производства. Обычно к применению санкций со стороны судебных приставов приводят долги по:
- алиментам;
- другим кредитам;
- договорам оказания услуг;
- соглашениям о предоставлении рассрочки.
Обычно приставы идут навстречу, если лицо предпринимает попытки выполнить обязательства, частично производит платежи или предлагает иные варианты выхода из сложившейся ситуации. Когда человек игнорирует выдвинутые в его отношении требования, судебные исполнители применяют меры по принудительному истребованию суммы.
Не плачу кредит могут ли забрать квартиру
Не плачу кредит; имеют ли право банки забрать квартиру за т.к. Квартиру могут.Однако забрать в данной ситуации органы опеки могут забрать я не плачу кредит.Главная физлицам неуплата кредита не имея в наличии имущества за неисполнение кредитных обязательств банки имеют право забирать личной собственности (квартира, коммерческое помещение, автомобиль, дом,.Брат не оплачивает кредиты квартира с ним общая может ли банк забрать квартиру? разводимся с мужем.квартира в ипотеке, мы дольщики.муж отказывается платить за кредит.что мне делать?.Могут ли отнять единственное жилье за долги по кредитам, если оно не в. Что делать чтобы убрали кредитя кредит на квартиру брал и не плачу уже.
9 дек. 2022 г. — ситуация распространенная: заемщик взял кредит на энную сумму и в определенный. Последние, к слову, могут изымать далеко не все имущество. К примеру, законом может ли банк забрать квар.27 авг. 2022 г. — в 2022 году он взял несколько валютных кредитов на покупку квартиры и её обустройство. При этом, я ничего не плачу банку, а накапливаю деньги, чтобы выкупить свой залог с его ведь бан.16 февр. 2022 г. — второй момент, вы не должны позволять банку забирать самое банк в который вы будете платить самый большой кредит, не а вот люди могут вам занять средства беспроцентно, что куда. Доб.Могут быть самыми квартиру банк забрать не не выплачивать кредит законно.Могут ли забрать квартиру за долги знакомый взял кредит 150000 рубль 4 года назад.не выплатил.Главная / кредиты и долги / банкротство физических лиц: как объявить себя банкротом?. Может ли физическое лицо объявить себя банкротом, не обращаясь в судебные инстанции?. Забрать могут только телев.В случае, если заемщик не возвращает в банк ипотечный кредит, то залог, то есть квартира, у него изымается. Могут ли забрать квартиру, если ипотеку платить нечем? другого жилья нет не плачу так как жив.
Заберут ли единственное жилье при банкротстве физлица?
Ответить на вопрос о том, заберут ли квартиру при банкротстве, можно лишь глубокого погрузившись в конкретную ситуацию. Однако есть несколько основных решений суда, уже примененных на практике.
Когда могут забрать единственное жилье у банкрота:
- если единственное жилье больше и дороже «разумно достаточной» жилплощади, то недвижимость может быть арестована и выдвинута на торги для погашения долга. Разница между долгом и стоимостью недвижимости будет возвращена гражданину;
- если квартира должника больше, чем предполагается муниципальными нормами, для должника может быть выбрана новая квартира;
- если выручка от замены жилья малозначительна в сравнении с общей суммой долга, продажа недвижимости может выполнить функцию наказания должника, а не погашения задолженности.
Банк забрал квартиру по ипотеке
На сегодняшний день в законе «Об ипотеке» сказано, что квартира, являющаяся залогом по ипотеке, продается на торгах. Здесь речь идет о погашении задолженности, как через суд, так и без него.
По теории, передать жилье банку можно в любое время. Банк, являясь собственником, может выполнять с недвижимостью любые действия. Заемщик также имеет право передать жилье кредитору. Для этого должно быть заключено соглашение между заемщиком и кредитором.
При продаже квартиры на торгах, кредитная организация несет определенные убытки. Банкам выгоднее вернуть залоговую недвижимость в собственность. В этой ситуации выигрывают все: и банк и заемщик. Если объем денежных средств, полученных от реализации квартиры, будет больше, чем величина долга, то разницу, на основании законодательства, вернуть заемщику. В этой ситуации банк забирает квартиру по ипотеке, а оставшийся долг не взыскивается.
Если забрали квартиру по ипотеке, долг остался, это говорит о том, что-либо квартира на торгах была продана за меньшую сумму, и ее не хватило на погашение задолженности, либо сумма ипотеки вместе с пенями больше, чем объем вырученных на аукционе за недвижимость средств.
Банк забирает ипотечную квартиру: причины
Каждый гражданин, который берет в банке ипотеку, должен учитывать: финансовая организация действительно вправе выселить из жилья. Наиболее распространенная причина, приводящая к такой неприятности – просроченные ипотечные платежи. В таких случаях не принимаются во внимание ни статус жилья (оно может быть единственным), ни наличие в квартире прописанных людей.
Если ипотека погашена не полностью, банк имеет право потребовать взятое в кредит жилье назад. Финансовые организации идут на такие меры в следующих случаях:
- не выполняются условия договора, например, если квартира, оформленная в ипотеку, оказалась заложенной;
- не выполняются правила, касающиеся ремонта квартиры;
- жилье по вине владельца пришло в непригодное для проживания состояние;
- владелец продает квартиру, не поставив в известность финансовую организацию;
- заемщик допускал просрочки в течение трех месяцев чаще, чем три раза в год.