Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банкротство — это сложный процесс. Пройдя в суде все стадии несостоятельности, или обратившись с этой целью в МФЦ, должник получает статус банкрота и избавляется от задолженностей. Звучит как сказка — «избавиться от долгов раз и навсегда» Но это законный выход из долговой ямы, но который при этом подойдет не каждому должнику.

1. Процедура банкротства – судебная процедура, которая проходит в Арбитражном суде по Вашему месту жительства; 2. Для подачи заявления на банкротство нужно наличие долга не менее 500 т.р. или доказательства невозможности погасить свои долги в будущем; 3. Перед подачей заявления на банкротство, его нужно направить всем кредитором; 4. Процедура реализации имущества должника вводится на 6 месяцев. Вся процедура занимается от 8-12 месяцев. 5. По результатам процедуры банкротства судья спишет с Вас все долги. Если у Вас остались вопросы, то задавайте их в форме под этой статьей и наши юристы подробно ответят Вам на них.

Также Вы можете посмотреть наше Видео о процедуре банкротства, в котором содержится более подробная информация о всей процедуре.

Будут и последствия после банкротства. Они установлены законодательно:

• в течение 5 лет при получении кредита или займа должник обязан уведомлять о своем статусе банкрота будущего кредитора;
• в течение 3 лет не сможет управлять юридическим лицом или занимать руководящие должности в бюджетных организациях;
• в течение 5 лет гражданин не сможет повторно объявить себя банкротом через суд;
• в течение 10 лет должник не сможет повторно объявить себя банкротом во внесудебном порядке.

Опасные советы по списанию долгов

Смотря на рекламу в интернете, создается впечатление, что списать долги — это просто, однако как человек, который занимается банкротством физических лиц с 2017 года, могу заверить Вас, что это не так.

Для того, чтобы успешно пройти процедуру, человеку недостаточно одного лишь желания. Необходимо подходить под озвученные выше критерии, а так же обосновать в суде необходимость процедуры, и собственную добросовестность.

Но зачастую, пользуясь правом списания долгов, люди забывают об обязанностях, в данном случае — о добросовестности, критерий которой четко определен законом.

Однако, играя на меркантильных чувствах граждан, некоторые “специалисты” по банкротству дают опасные советы, которые могут привести к проблемам в процедуре банкротства.

Советы эти касаются, в основном, вопроса сохранения имущества, дохода, взятия дополнительных кредитных обязательств перед процедурой банкротства.

Пример:

Продажа автомобиля перед процедурой банкротства может обернуться тем, что сделку оспорят и признают недействительной. В этом случае автомобиль будет реализован, а долг по завершении процедуры списан не будет.

Подача заявления о банкротстве физлица или процесс оформления

Данная процедура является довольно непростой – должен присутствовать и максимальный контроль кредиторов, и самого должника. Каким образом происходит оформление данной процедуры?

Эта процедура представляет собой три условных этапа. На начальном этапе предусмотрена подача заявления о банкротстве гражданина в суд.

Заявление о банкротстве физлица может быть подано должником, кредитором или уполномоченным государственным органом.

Законом предусмотрено также следующее: гражданин обязан самостоятельно подать в суд заявление о признании его банкротом в том случае, если он не может погасить долг перед всеми кредиторами и весь размер таких долгов превышает 500 000 рублей.

Последствия банкротства физического лица

Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):

1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;

2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):

— кредитной организацией — в течение 10 лет;

— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;

— всеми остальными организациями — в течение трех лет;

3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.

Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).

Что собой представляет процедура банкротства для физического лица

Банкротство — единственная законная процедура, в ходе которой гражданина признают финансово несостоятельным для погашения имеющихся задолженностей и освобождают от них по завершении. Причины могут быть разными — сложные жизненные ситуации, увольнение и потеря единственного источника дохода, болезнь, утрата близких, но суть остается одной — у человека нет возможности продолжать выполнять свои финансовые обязательства. В таком случае единственным цивилизованным способом избавиться от долгового бремени становится официальное признание финансовой несостоятельности.

Процедура проходит в несколько этапов, которые могут длиться разное время — от пары месяцев до нескольких лет. Сроки зависят от суммы долгов, наличия имущества, кроме единственного жилья, выбора формы действий.

Финансовое банкротство наступает после того, как арбитражный суд признает, что обстоятельства не позволяют гражданину закрыть долговые обязательства и рассчитаться по имеющимся долгам.

• Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо выполнение только одного условия: уровень доходов гражданина или совокупная стоимость имущества, находящегося в его собственности, не покрывают размера скопившихся долговых обязательств. Чаще всего подобная ситуация возникает при просрочках платежей по кредитам, нарушении сроков возврата займов.
• В отдельных случаях заявление разрешается подать и раньше, если должник понимает, что ситуация в ближайшее время не улучшится. Яркий пример – объявление о сокращении, предстоящем увольнении или снижении заработной платы в ближайшие недели или месяцы.
• Убеждение, что на банкротство можно подать только при большой сумме долга (более 500 тыс. руб.) и длительной просрочке (от 3 месяцев и более), ошибочно.
• Не стоит ждать, что ситуация улучшится сама собой, если вы уже прекратили выполнять свои финансовые обязательства, просрочка уже превышает 10 % за месяц, а стоимость имущества меньше суммы задолженности.
• На явную неплатежеспособность также указывает факт прекращения исполнительного производства судебными приставами из-за отсутствия имущества на взыскание.

Последствия и значение банкротства

Профессиональная правовая поддержка от Юридической фирмы «Нечаев и Партнеры» позволяет достичь оптимальных результатов для всех сторон правоотношений. Гражданин полностью освобождается от долгов и обязательств. При этом в последующие пять лет уже нельзя повторно воспользоваться таким сценарием по инициативе должника. На протяжении этого срока физическое лицо не сможет оформить кредиты и займы без указания факта банкротства. С момента завершения процедуры перестает действовать запрет на выезд за границу. Однако на протяжении последующих нескольких лет физические лица – банкроты не смогут трудоустроиться в кредитные организации и страховые компании, а также три года не будут претендовать на управляющие должности. Согласитесь, это минимальные негативные последствия в сравнении с предотвращаемым вредом и непосильными долгами.

Признаки признания физического лица банкротом

Первым пунктом пошаговой инструкции признания гражданина несостоятельным являются признаки банкротства.
Для того чтобы физическое лицо признали банкротом он одновременно должен обладать следующими признаками несостоятельности:

1. Объем задолженности, которую физическое лицо не имеет возможности погасить, должна в совокупности превышать порог в 500 тыс.р. Сюда допускается включить документально зарегистрированные долги по потребительским и ипотечным кредитам, автокредитам, займам в МФО, потребительских кооперативах, задолженность перед физлицами, Налоговой инспекцией, Пенсионным фондом.
2. Длительность просрочки по долговым обязательствам должна быть не менее 3 месяцев (это период между датой планового платеж по графику и датой подачи искового заявления в суд).

Назначение финансового управляющего

Финансовый управляющий является одной из важнейшим фигур в процедуре признания несостоятельности гражданина. Без него процесс не состоится, даже в том случае, если должник не располагает имуществом для продажи его на торгах.

Арбитражный управляющий берет на себя ведение бухгалтерии физического лица и распоряжения его имуществом (само физическое лицо лишено в этом смысле самостоятельности). Он призван соблюдать баланс интересов между стремлением должника завершить процесс банкротства гражданина с минимальными издержками и заинтересованностью кредиторов в максимальном погашении задолженности.

Назначается управляющий судом на первом заседании в деле о банкротстве. Первым шагом является направление соответствующего запроса в СРО, которую прописал в своем заявлении должник с просьбой предоставить перечень кандидатов, готовых взяться за дело. Согласно последним поправкам, финансовый управляющий может не иметь предпринимательского статуса, но обязан состоять в саморегулируемой организации. Такая организация следит за уровнем профессионализма своих членов, наличием у них страховки на случай причинения убытков и качеством выполнения ими своих трудовых обязанностей.

Информация Обычно арбитражных управленцев желающих работать с физлицами в рамках процедуры признания несостоятельности немного. Все дело в небольшом вознаграждении, которое сулит управляющему: его размер на порядок ниже того, которое могло бы быть получено в деле о банкротстве промышленного предприятия. Поэтому в шаге с подбора и назначения управляющего могут возникнуть определенные проблемы.

Наличие в заявлении должника названий СРО, из числа которого выбирается управляющий, является обязательным. Без него иск не подлежит рассмотрению и судья оставит его без движения.

Стоит учитывать, что управляющий работает не бесплатно и обязанности по перечислению ему вознаграждения ложатся на физлицо-должника. За каждый этап (реструктуризация/реализация/мировое соглашение), который будет введен в отношении должника, нужно будет заплатить по 25000 р. Дополнительно оплачивается 7% от удовлетворенных требований кредиторов в рамках реструктуризации или по результатам торгов.

К сведению Перед началом процесса гражданин должен внести 25000 р. на судебный депозит в счет оплаты труда управляющего. Но он может попросить рассрочку оплаты ввиду стесненного материального положения.

Перед тем как проходить процедуру банкротства, необходимо убедиться, что для этого есть рациональные основания. Прежде всего претендент на статус банкрота должен отвечать определённым требованиям. Они указаны в № 127-ФЗ. В частности, все претенденты должны иметь признаки, говорящие об их несостоятельности:

• наличие задолженности в размере, превышающем 500 тысяч рублей (нет разницы, перед кем – банком или другим физическим лицом);
• срок просрочки по выплатам кредита превышает 90 дней с момента последнего взноса;
• наличие обстоятельств, которые могут и в дальнейшем препятствовать восстановлению финансовой состоятельности.

Касаемо первых двух пунктов всё предельно ясно, а вот третий пункт о банкротстве гражданина стоит рассмотреть подробнее, ведь если есть возможность вернуть задолженность, пусть и с просрочкой, нет надобности срочно подавать документы в Арбитражный суд. Итак, к обстоятельствам, которые можно интерпретировать, как препятствие для возврата долга, можно отнести:

• увольнение с работы;
• длительную болезнь, препятствующую трудовой деятельности;
• утрату кормильца семьи;
• форс-мажоры вроде сгоревшего дома и т.п.;
• потерю бизнеса.

Возможные варианты проведения банкротства физлица

Существует три варианта того, какую процедуру назначит суд. Они могут выступать как стадии одного процесса, так и быть самостоятельными, например, если должник сможет справиться с задолженностью без кардинальных мер.

Итак, среди этапов банкротства физического лица можно выделить:

1. Реструктуризация. Назначается, если суд решит, что должник способен выплатить долг, пусть и с определёнными поправками. Чтобы это реализовать, разрабатывается индивидуальный график платежей максимум на три года.
2. Реализация имущества должника с целью погасить задолженность.
3. Мировое соглашение. Должник и кредитор договариваются, на основании чего процедура банкротства прекращается. При этом часть долгов может быть списана, но не все.

Какая именно процедура из представленного списка будет использована, зависит от множества факторов. В том числе от того, согласны ли кредиторы идти на уступки, или насколько серьёзные проблемы с финансами у должника. Тем не менее, каждая процедура достойна, чтобы её изучили более подробно.

Банкротство с точки зрения российского законодательства это официальное признание несостоятельности должника в вопросах удовлетворения требований кредиторов в полном объеме.

Главная цель банкротства — это удовлетворение претензий кредиторов за счет имущества должника, реструктуризация долга или заключение мирового соглашения меж сторонами.

Под банкротством физического лица понимается комплекс мер и условий, в результате которых человек может избавиться от непосильного долгового бремени в соответствии с действующим законом о несостоятельности.

То есть реализовать право на признание банкротства может любой человек. Но для этого нужно соответствовать указанным в законе признакам.

Несостоятельность физического лица предполагает применение одной из следующих процедур:

• реструктуризация долгов;
• реализация имущества должника.

Решение о реструктуризации задолженности принимается судом исходя из финансового состояния должника и наличия/отсутствия у него стабильного дохода.

Если гражданин способен ежемесячно выплачивать определенную сумму, и при этом содержать себя и семью на оставшиеся средства, то долг реструктурируется, а сумма задолженности фиксируется. Нюанс в том, что обычно реструктуризация применяется при наличии подтвержденного дохода не менее 25-35 тысяч рублей.

Реализация имущества должника подразумевает, что все имущество гражданина продается, и вырученные средства идут на погашение долга.

Конфискации не подлежит лишь имущество, необходимое для обеспечения минимальных жизненных требований.

Так не может быть реализовано при банкротстве:

• единственное жилье, за исключением залоговых и ипотечных объектов;
• транспорт, используемый для основной работы;
• компьютерная техника, применяемая в работе;
• госпремии и награды;
• бытовые предметы, необходимые для обеспечения жизнедеятельности.

Изъятое имущество реализуется в процессе конкурсного производства. Долги погашаются, а остаток вырученных средств возвращается должнику.

Если денег не хватает, то непогашенные долги попросту аннулируются. В случае отсутствия имущества у должника долги также аннулируются.

То есть признание банкротства без возможности погашения долгов оставляет требования кредиторов без удовлетворения.

Последствия банкротства физического лица в 2018 году на стадии реализации имущества

После признания лица банкротом следует процесс реализации его имущества в пользу кредитной организации. Последствия признания гражданина банкротом на данном этапе таковы:

1. Во-первых, все имущество во время реализации находится под полным контролем кредитного управляющего. Его услуги на данный момент являются очень дорогостоящими. Но кредитный управляющий обязан руководить процессом реализации имущество строго в соответствии с законодательством государства.
2. Во-вторых, при совершении серьезных ошибок на стадии реализации собственности может грозить оспариванием и аннулированием сделки. Все имущество возвращается в собственность должника.
3. В-третьих, после признания физического лица банкротом тот должен передать кредитному управляющему все имеющиеся дебетовые и кредитные карты. При наличии доли уставного капитала в бюджете определенного предприятия кредитный управляющий представляет физическое лицо в его делах.
4. Наконец, специалист распоряжается всеми лицевыми счетами должника. Он может как открывать, так и закрывать их, осуществлять переводы средств и т. д. Самостоятельное открытие собственного лицевого счета физическим лицом запрещено.

Сегодня практически невозможно встретить человека, который не имел бы финансовых обязательств и не использовал заёмные средства. Потребительские кредиты, кредитные карты, покупки в рассрочку прочно вошли в нашу жизнь. Но даже если избегать отношений с банками и МФО, можно оказаться должником коммунальных служб или налоговой инспекции. И, увы, независимо от уверенности гражданина в своих силах могут сложиться обстоятельства, в которых он будет не в состоянии расплачиваться по своим долгам. В поисках выхода из трудной ситуации он, скорее всего, встретит совет «пройти банкротство». Это действительно эффективное решение, но важно аккуратно подготовиться к этому шагу и изучить «матчасть». Расскажем, как сегодня проходит банкротство физического лица.

Последствия банкротства через суд

Первое приятное событие ждёт должника уже при запуске банкротного дела: накладывается мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что теперь им запрещено:

• продолжать начислять проценты и неустойки;

• взыскивать долги напрямую, через коллекторов или судебных приставов;

• удерживать часть зарплаты или ограничивать физлицо в выезде за границу.

Однако в период банкротства инициатор испытает и некоторые ограничения: в процессе реализации имущества у него не будет доступа к его банковским продуктам, а также права распоряжаться имуществом. Может быть введён и запрет на зарубежные поездки, но только по ходатайству кредиторов, если им удастся убедить суд в целесообразности такого решения. Случается это в единичных случаях.

После успешного завершения банкротного дела гражданина ждут прекрасные новости:

долгов у него теперь нет, любые попытки давления бывших взыскателей незаконны, все исполнительные производства должны быть закрыты;

имуществом и доходами человек вправе распоряжаться по своему усмотрению;

отсутствуют запреты на передвижение по миру, устройство на работу и пр.

Формальное ограничение после банкротства только одно – несколько лет запрещено занимать должности в руководстве юридическими лицами:

• три года – в любых компаниях;

• пять лет – в страховых организациях, МФО, финансовых фондах;

• десять лет – в банках.

Кроме того, имеется два «побочных» последствия:

• следующие пять лет при кредитовании нужно информировать банк о статусе банкрота, но это не значит, что кредит не дадут;

• повторно инициировать банкротство через суд гражданину разрешено только через 5 лет.

Как провести процедуру банкротства с минимальными рисками?

Если вы хотите, чтобы процедура банкротства прошла с минимумом рисков, нужно к ней тщательно подготовиться. Прежде всего нужно собрать все необходимые документы, подтверждающие вашу позицию: сведения о наличии долга, подтверждения неблагоприятной финансовой ситуации и отсутствия доходов (или очень небольшого дохода).

Все документы должны быть свежими и актуальными на момент подачи заявления о банкротстве, если подаются копии, они должны быть заверены у нотариуса. Именно на основании поданных документов суд определяет, является ли просьба признания несостоятельности обоснованной.

Кроме того, обязательно заручитесь грамотной юридической поддержкой. Опытный юрист по банкротству поможет быстро и успешно пройти все этапы процедуры, подскажет, что нужно делать на каждом из них, а если необходимо, сможет все оформить за вас самостоятельно. Кроме того, юрист проследит, чтобы при описи имущества не пострадали родственники и не было арестовано лишнее, а также чтобы не нарушались другие права должника и его семьи. Участие юриста можно на сегодняшний день считать необходимостью в процедуре банкротства физлица.

Подготовительный этап процедуры банкротства физ. лица

Организация банкротства физических лиц всегда начинается с подготовки, иначе могут возникнуть крайне неприятные и неожиданные для должника обстоятельства.

Детально изучите свое финансовое положение, уточните, какие у вас есть источники доходов, сколько средств хранится на счетах в банках, какое у вас есть имущество, в том числе и долевое.

Обязательно уточните, какая у вас жилая недвижимость: ипотечное или собственное единственное жилье.

Банкротство физических лиц, к сожалению, может привести к тому, что ипотечное жилье будет продано, тогда как единственная квартира или дом в собственности продаже не подлежат.

Поэтому отнеситесь к этому вопросу внимательно. Разберитесь с долгами и подсчитайте итоговую сумму долга.

Банкротство физических лиц предполагает освобождение от долговых обязательств после завершения процедуры, поэтому четко сосчитать, что и кому вы должны, в ваших же интересах.

Похожие записи:

• Квитанция на нужды адвокатской палаты Московской области в 2023 году
• Льготная пенсия по вредности: условия выхода и документы для оформления
• Вправе ли истец изменить предмет и основание иска одновременно?