Рост ставок, снижение цен: что будет с ипотекой в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рост ставок, снижение цен: что будет с ипотекой в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что значит семейная ипотека? Семейная ипотека — это относительно новая федеральная программа, для большинства потенциальных заемщиков действующая до 1.07.2024. Государство возмещает часть процентов банкам, и благодаря этому заемщики могут платить меньше. Оператором программы выступает «Дом.РФ». На данный момент ее возможностями воспользовались более 400 тысяч клиентов, а до конца действия ее планируют выдать еще 240 тысячам заемщиком. Получить семейную ипотеку с одним ребенком в 2023 году можно по льготной ставке — 6% для большей части страны. Исключение — Дальний Восток. В дальневосточных регионах ставка ниже — всего 5%.
Семейная ипотека 2023 — что изменилось в льготной программе
Программа действует достаточно давно, но в 2023 году условия по семейной ипотеке претерпели некоторые изменения. Мы собрали для вас актуальные условия кредитования и, разумеется, требования к жилью и самим заемщикам.
Имущественный вычет при покупке жилья в ипотеку
Все российские граждане, которые платят налоги по ставке 13% (НДФЛ), имеют право на получение налогового вычета при покупке жилья в ипотеку. Это означает, что человек, который приобрел жилье в кредит, может получить от государства часть денежных средств, заплаченных им в качестве налогов.
Имущественный вычет рассчитывается исходя из стоимости жилья (но не более 2 млн рублей), умноженной на ставку НДФЛ 13%. Максимальный размер вычета может составить 260 тыс. рублей.
Если жилье покупают супруги, то каждый из них имеет право получить налоговый вычет. Максимально возможная сумма, с которой можно вернуть налог увеличивается до 4 млн рублей. Совокупно супруги могут вернуть до 520 тыс. рублей.
С помощью «Сельской ипотеки» можно как приобрести готовый, так и самостоятельно построить дом на сельских территориях (так называемых сельских агломерациях). Но только в том населённом пункте, который входит в программу развития.
По сути, действие программы распространяется почти на все населённые пункты с численностью населения до 30 тысяч человек. При этом такие пункты не входят в городские округа, то есть построить в ипотеку дом в частном секторе города не получится. Перечень доступных для этой цели территорий лучше уточнять у местной администрации (например, на её сайте).
Период действия: бессрочно.
Процентная ставка: до 3% годовых.
Кому подойдёт: совершеннолетним гражданам России, готовым построить или приобрести частный дом в сельской местности.
Максимальная сумма кредита: до 3 млн рублей по всей России, до 5 млн рублей — для регионов Дальневосточного федерального округа, Ленинградской области и Ямало-Ненецкого автономного округа.
Максимальный срок кредита: до 25 лет (зависит от банка-кредитора).
Размер первоначального взноса: не менее 10% от стоимости жилья.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Как у любой программы, у семейной ипотеки есть преимущества и недостатки:
-
+ сниженная ставка – всего 6%. Ставка и без того снижена в два раза, а некоторые банки предоставляют дополнительные льготы;
-
+ возможность сделать первичный взнос за счет материнского капитала;
-
+ приличная сумма займа – до 12000000 рублей, которая увеличивается до 30000000 рублей.
-
— нет возможности приобрести вторичное жилье (за исключением недвижимости на территории ДФО);
-
— немалый первый взнос – 15%.
Гдe взять дeньги нa пepвoнaчaльный взнoc
3aкoн пoзвoляeт иcпoльзoвaть мaтepинcкий кaпитaл нa yплaтy пepвoнaчaльнoгo взнoca. Пo идee, вaм дaжe нe нyжнo дoжидaтьcя тpexлeтия peбeнкa — пo кpaйнeй мepe, тaк нaпиcaнo в кoдeкce. Пpaвдa, зaчacтyю poдитeли cтaлкивaютcя c cypoвoй peaльнocтью, в кoтopoй ПФP и бaнк-кpeдитop нe мoгyт дoгoвopитьcя нacчeт пaкeтa дoкyмeнтoв, a мaтepинcкий кaпитaл ocтaeтcя лeжaть нeтpoнyтым дo тpeтьeгo дня poждeния peбeнкa.
Ecли c вaми пpиключилocь чтo-тo пoдoбнoe, нe oтчaивaйтecь: пo зaкoнy, пoтpaтить мaткaпитaл мoжнo нe тoлькo нa ПB, нo eщe и нa гaшeниe цeлeвoгo жилищнoгo кpeдитa. Нyжнo пpocтo зaнять дeнeг y пpoвepeннoй кoмпaнии, oтдaть иx в бaнк в кaчecтвe пepвoнaчaльнoгo взнoca, oтнecти дoкyмeнты в ПФP, зaбpaть мaткaпитaл и пoгacить cвeжий дoлг. Глaвнoe — нe зaбыть yкaзaть жилищный oбъeкт в кpeдитнoм дoгoвope, инaчe ПФP oткaжeт в выдaчe мaтepинcкoгo кaпитaлa.
Останутся ли ставки по ипотеке низкими в 2022 году?
Эксперты прогнозируют, что к концу 30 года ставка по 4.8-летней фиксированной ипотеке будет варьироваться от 5.5% до 2022%.. Вот их более подробные прогнозы на середину апреля 2022 года: Ассоциация ипотечных банкиров (MBA): «Ожидается, что к концу 2022 года ставки по ипотечным кредитам составят 4.8% — и постепенно снизятся до 4.6% — к 2024 году по мере сужения спредов».
Снизятся ли ставки по ипотеке в 2023 году? Крах бума рефи является самым большим фактором в ожидаемом в этом году 36-процентном падении общего объема выдачи до 2.56 триллиона долларов. Ожидается, что рефинансирование упадет на 64% до $841 млрд в этом году, после чего падение еще на 20% в 2023 г. до роста на 10% в 2024 году.
Снизятся ли ставки по ипотеке в феврале 2022 года? Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году? Маловероятно, что ставки по ипотеке снизятся в 2022 году. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC.
Вырастут ли ставки в 2021 году? Цель многие эксперты прогнозируют, что к концу 2021 года ставки вырастут. По мере того, как экономика начинает вновь открываться, ожидается рост ставок по ипотечным кредитам и рефинансированию. Но это не означает, что ставки взлетят в одночасье. До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.
Ипотека для молодых семей от Сбербанка: ставки
Корпоративная ипотечная программа Сбербанка, ориентированная на молодых семей, предполагает предоставление кредита на покупку жилья по сниженным ставкам при условии, что заемщики — семья, в котором хотя бы одному члену еще не исполнилось 35 лет. При этом, семья может быть представлена:
- супругами;
- супругами с ребенком или несколькими детьми;
- одним родителем с ребенком или несколькими детьми.
На уровне региональных представительств Сбербанка могут устанавливаться отдельные льготные условия для кредитования в рамках программы, о которой идет речь.
Для участников корпоративной программы поддержки молодых семей от Сбербанка установлены следующие ставки:
- по акции «Витрина» (обычный пакет документов) — в величине 9,2%;
- по акции «Витрина» (опция «Два документа») — в величине 9,8%;
- вне акции «Витрина» (обычный пакет документов) — в величине 9,5%;
- вне акции «Витрина» (опция «Два документа») — в величине 10,1%.
При этом ставки увеличиваются:
- если заемщик не получает зарплату на счет в Сбербанке — на 0,3%;
- если заемщик отказался от участия в страховании — на 1%;
- если заемщик отказался от использования электронной регистрации — на 0,1%.
Почему появилась данная программа?
Первая и главная мотивация для запуска программы — низкая рождаемость. В России уже несколько лет рождается недостаточно детей, чтобы обеспечить прирост населения. Так, в 2018 году на свет появилось на 5,7% меньше детей, чем в 2017-м. Чтобы простимулировать рождаемость, В.Путин инициировал полную «перезагрузку» демографической политики, в рамках которой и появилась льготная ипотека. Пока ощутимых результатов не наблюдается: в 2022 году рождаемость в РФ снизилась на 6,9% к уровню 2021 года.
Для запуска программы была и другая, более приземленная причина. С началом кризиса в 2014-2015 гг. спрос на первичном рынке жилья серьезно упал. Потому было решено распространить льготу только на покупку новостроек — так правительство поддержало застройщиков и строительную сферу в целом.
Ипотечный калькулятор онлайн рассчитать ипотеку 2023 года
Ипотечный калькулятор Сбербанка России, или онлайн калькулятор ипотеки 2023 года, позволяет онлайн рассчитать ипотеку (ипотечный кредит), рассчитать сумму ипотеки 2023 года, без посторонней помощи сотрудников Сбербанка. Ипотечный калькулятор «Сбербанк ипотека 2023», это инструмент с которым вы сможете самостоятельно произвести онлайн расчет ипотеки, узнать сумму ежемесячного платежа и переплату за весь срок ипотечного кредитования, а так же сравнить и проанализировать результаты расчета. Полученные данные, позволят Вам заранее определить для себя максимальную сумму ипотеки, срок ипотечного кредитования и оптимальную ставку по ипотеке, в соответствии с вашими возможностями. Прежде чем принять решение о покупке недвижимости в ипотеку, советуем использовать новый онлайн ипотечный калькулятор Сбербанка.
Без вторички не сработает
Это ожидаемый шаг со стороны банков и застройщиков, говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. По льготной ставке в 9% годовых государство субсидирует сумму до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 6 млн рублей — для других регионов РФ. Учитывая рост цен, для столичного региона это, в общем, небольшая сумма, которая не позволяет претендовать даже на покупку двухкомнатной квартиры с минимальным первоначальным взносом.
Увеличение лимита до 30 млн рублей расширит возможности выбора, уверен эксперт. Другой вопрос, будет ли на рынке достаточное количество платежеспособных заемщиков, которые смогут брать в ипотеку суммы в районе 30 млн рублей и выплачивать кредит. По ставке 9% на горизонте 20 лет заемщик переплачивает примерно в 1,5 раза, а на горизонте 30 лет — в 2,5 раза, при этом ежемесячный платеж может находиться в районе 200 тыс. рублей и выше. Пока это достаточно большие суммы даже для московского региона.
В принципе, застройщики и раньше субсидировали ипотечные программы, напоминает Гусятников. Еще в 2020 году многие из них отказались от скидок и начали предлагать покупателям квартиры за полную стоимость, но со сниженной процентной ставкой по ипотеке. Расширение программы льготного кредитования для первичного жилья — это, конечно, хорошо. Но необходимо распространять подобные программу и на вторичку. Невозможно стимулировать только первичный рынок, все должно развиваться пропорционально. Очень многие покупатели приходят за новостройками после продажи всей недвижимости на вторичном рынке.
В последние месяцы при высоких ипотечных ставках такие сделки были ключевыми на рынке, добавляет эксперт. Если вторичка по-прежнему будет оставаться непривлекательной для покупателей из-за слишком высоких ставок по ипотеке, то особого смысла в увеличении суммы кредита нет. Сейчас доходы населения сокращаются из-за высокой инфляции; более того, увеличиваются риски потери работы. В такой ситуации брать большие ипотечные кредиты — не самое разумное решение.
Особенности ипотечного рынка в 2023 году
Последние несколько лет на финансовом рынке получили название ипотечный бум: привлеченное сниженными ставками и запуском программ по обеспечению жильем население России вплотную занялось улучшением условий проживания. Финансовая аналитика показывает, что в декабре прошлого года объем ипотечного кредитования составил 340 913 млн р., что на 50 426 млн р. больше, чем в том же месяце в позапрошлом году.
Программы льготного ипотечного кредитования мотивировали граждан РФ на покупку жилья: россияне почувствовали, что его приобретение возможно хоть и с немалыми, но вполне осуществимыми выплатами в кредит. Переход финансовых организаций на работу в дистанционном формате к тому же упростил процедуру оформления документов, отнимающее раньше много времени. Это также положительно сказалось на желании россиян приобретать недвижимость.
Нововведением, значительно облегчающим процесс ипотечного кредитования в 2023 году, стало внедрение в его практику электронной закладной и электронной регистрации сделок в прямой связи с Росреестром.
Ипотечный рынок в 2023 году может быть охарактеризован:
- Доступностью для широких слоев населения;
- Возможностью рефинансирования ранее взятого ипотечного кредита под более подходящие условия;
- Упрощением оформления документов;
- Одобрением ипотеки с минимальным количеством документов;
- Наличием льготных программ, связанных с улучшением положения многодетных и малоимущих семей.
Как ипотека изменилась в 2022 году
Несмотря на резкий скачок ключевой ставки в конце февраля, в целом по итогам года средняя ставка по выданным кредитам на покупку новостроек снизилась, а на вторичное жилье выросла незначительно. Доля ипотеки в сделках с новостройками Московского региона (Москва, включая ТинАО, а также Московская область) выросла до рекордных 73%, подсчитали аналитики ЦИАН. В начале года она составляла 65%, в марте, после скачка ключевой ставки, снизилась до 62%, затем показатель планомерно рос, к декабрю достигнув 84% (абсолютный месячный максимум). Для сравнения: в декабре 2021 года доля ипотечных сделок с новостройками составляла порядка 65–66%, в декабре 2020-го — около 63%, в январе 2020-го — 58%.
В основном рост доли ипотечных сделок связан с весенним увеличением лимита по госпрограмме, а также с распространением околонулевых программ от застройщиков, поясняют в ЦИАН.
В целом за год в столичном регионе выдали, по данным ЦИАН, 98 тыс. ипотечных кредитов — на 8% меньше, чем в 2021-м. Снижение спроса на новостройки (с учетом всех схем приобретения) было куда более выраженным — на 21%, подчеркивают в ЦИАН.
На вторичном рынке доля ипотеки в сделках была куда скромнее: в отсутствие госпрограмм и льгот от застройщиков ставки в этом сегменте были выше, чем на первичке. По оценке риелторской компании «Инком-Недвижимость», на ипотечные сделки приходилось от 12% (апрель-май) до 40% (октябрь — декабрь) всех вторичных продаж в Москве.
В декабре ипотека в России выдавалась очень активно — и «Сбер», и ВТБ, на которые совокупно приходится почти три четверти всех выдач в стране, сообщили о рекордах.
Вместе с тем оба банка отмечают снижение ипотечного спроса год к году — в пресс-службе ВТБ (доля рынка — 20,7%) говорят о снижении на 3,6% в денежном выражении. В «Сбере» (49,9% рынка) в конце 2022-го прогнозировали снижение в деньгах на 15%.
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
Особенности ипотеки для вторичного рынка
За прошлый 2021 год банки выдали рекордные 2 миллиона ипотечных кредитов на рекордную сумму в 5,7 триллионов рублей. Но основной вклад в это внесли продажи жилья в новостройках – когда заемщик вкладывается в строительство жилья по договору долевого участия или покупает квартиру в готовом доме у застройщика. Именно на новостройки рассчитаны две основные программы – льготная ипотека (под 7%) и семейная ипотека (под 6% годовых).
Это сделано не просто так – кроме того, что государство решает жилищный вопрос для россиян, оно помогает строительной отрасли. Если же субсидировать ипотеку на вторичное жилье, застройщики, наоборот, будут в минусе – ведь покупатели предпочтут купить уже построенную квартиру. Причин этому несколько:
- квартиры на вторичном рынке могут быть дешевле, к тому же, покупатель уже не будет вкладываться в ремонт с нуля;
- уже давно сданные и заселенные дома имеют более качественную инфраструктуру – они обеспечены транспортом, поликлиниками, школами и парками. К тому же, это чаще малоэтажное жилье, поэтому соседей не будет слишком много;
- не придется ждать первые пару лет, пока все соседи одновременно доделают ремонт;
- по сравнению с самыми бюджетными новостройками вторичное жилье более качественное, и т.д.
Но купить жилье на вторичном рынке можно только по стандартной ипотечной программе одного из банков. Это означает, что по такой ипотеке заемщик будет платить стандартную процентную ставку, а государство не будет субсидировать часть процентов.
В 2020 году топ-20 банками всего было принято 6 млн заявок на ипотечные кредиты: 1 млн. заявок по льготной ипотеке и 5 млн заявок по рыночным программам. После кризисного апреля, в среднем в 2020 году в банки подавали около 560 тыс. заявок ежемесячно, из них 123 тыс. (23% от всех поданных заявок) – по программе льготной ипотеки «6,5%». Максимальное количество заявок пришлось на сентябрь (638 тыс. шт.), из них по льготной ипотеке 162 тыс., что связано с активностью клиентов перед планируемым окончанием действия льготной программы (01.11.2020 г.). Несмотря на введенные ограничения в связи с пандемией, в течение года в банках по заявкам был стабильно высокий уровень одобрения: по льготной программе 6,5% на всем периоде действия он составил 68%, по рыночным программам 58%.
Выбор выгодной процентной ставки по ипотеке предполагает изучение множества предложений. Для поиска оптимального решения следует воспользоваться фильтром. Также выводится список банков с лучшими предложениями (с минимальной процентной ставкой или другими важными параметрами). Потенциальному клиенту остаётся только сравнить их между собой в соответствующем рейтинге финансовых учреждений.
Для подсчёта экономической выгоды при взятии кредита с самым низким процентом по процентной ставке стоит воспользоваться онлайн-калькулятором. Его применение помогает заёмщику банка избежать неоправданной переплаты.
Перед подачей заявления на предоставление ипотеки по низкой ставке в процентах, обращают внимание и на такие дополнительные параметры:
- предоставление бонусов зарплатным клиентам;
- возможность погасить задолженность досрочно. В таком случае жильё может достаться вам сравнительно недорого.
Условия кредитования в разных банках могут несколько отличаться. По положению дел на сегодня есть возможность погашения задолженности как дифференцированными, так и аннуитетными платежами. При первом варианте заёмщик ежемесячно вносит одинаковые суммы. При аннуитетном графике платежей их размер постепенно уменьшается.